Decesos, más que un seguro para el fallecimiento de las personas

Hoy en día, el seguro de decesos o de asistencia familiar es más que un seguro para el fallecimiento de las personas, se ha convertido en un clásico de los seguros, el famoso seguro de los "muertos" desde pequeños nuestros padres, nada más al nacer nos incluían en la póliza, decían "por si acaso, con lo que vale un entierro".

Antiguamente el cobrador pasaba casa por casa, a cobrar el recibo del mes y cuando se lo cobraba era como decir.... "ya me puedo morir tranquilo que lo tengo pagado".

Poco a poco el seguro de decesos cobro más relevancia y las compañías de seguros se dieron cuenta del filón que era esto, ya que la media de cada póliza en vigor superaba los 15 años, al mismo tiempo que la competencia "apretaba".

Se crearon los multiriesgos dentro de las mismas, son aquellas póliza que "contienen" varias garantías adicionales a la básica en la misma póliza, ya no solo servía para enterrarte sino para más cosas.

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👇Índice
  1. ¿Qué tipos de seguro de decesos existen?
    1. Prima: 
  2. ¿Qué cubre un seguro de decesos?
  3. ¿Qué suele costar un seguro de decesos?
  4. ¿Qué puede costar un entierro?
  5. ¿Cómo tributan los seguros de decesos?
    1. Prestaciones Económicas derivadas de otros seguros que puedas contratar con tu seguro de decesos

¿Qué tipos de seguro de decesos existen?

Para un buen asesoramiento contactar con su mediador de seguros especializado, evitarse al típico "cuñado".

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Prima: 

  • Natural: Sube en relación a la edad que tengamos en ese momento.
  • Nivelada: Crea una estimación media con los datos de la supervivencia de las personas.
  • Mixta o Seminatural: Hace una "mezcla" entre la natural y la nivelada.
  • Única: Un solo pago para toda la vida, por lo que nos podemos aprovechar si tenemos el dinero de pagarlo de una sola vez y así evitarnos futuras subidas de prima.

Edad actuarial: Es la edad que se calcula 6 meses antes del siguiente cumpleaños.

¿Qué cubre un seguro de decesos?

Como hemos comentado antes son en la actualidad son seguros multiriesgos por lo que tienen varias garantías dentro de la cobertura básica que es el entierro. A continuación detallamos una serie de garantías que pueden ofrecer las compañías en sus póliza.

Gastos de Sepelio y Gestión:

  • Capital del sepelio.
  • Nicho o Incineración.
  • Flores.
  • Tanatorio.
  • Flores.
  • Coche de acompañamiento.
  • Bando.
  • Libro de firmas.
  • Asistencia por Fallecimiento.
  • Traslado Nacional e Internacional.
  • Libre elección del lugar de Inhumación.
  • Gastos médico-legales y servicios especiales.
  • Gestión de duelo y servicio de gestoría.
  • Gestión del final de la vida Digital.
  • Capital adicional para gastos de sepelio.

Parte de estos servicios los gestionan funerarias y gestorías/buffet abogados los cuales dominan la parte de trámites con las administraciones y la parte fiscal por la tributación de impuestos.

Se creo un concepto o mito equivocado en la calle, el cual decía si te cambiabas de seguro perdías la antigüedad, en realidad eso no sirve de nada. La gente confunde cuando fallece un asegurado en póliza la liquidación del capital de aquellos servicios no prestados por la funeraria con la prima del seguro. 

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Asistencia Familiar:

  • Asistencia en viaje.
  • Servicios de orientación telefónica.
  • Teleasistencia y segunda opinión médica.
  • Servicios de ayuda a domicilio.
  • Asistencia pedagógica.

Otros:

  • Accidentes.
  • Vida.
  • Subsidio por hospitalización o incapacidad temporal.

¿Qué suele costar un seguro de decesos?

Los seguros de decesos en España no suelen caros ya que hay mucha competencia, esto es de agradecer, la verdad. El valor se calcula, fecha de nacimiento, código postal y la modalidad de seguro elegida (este dato puede variar si se cogen garantías adicionales ya que tiene un sobre coste).

Sexo: Desde la ley de igual de género (EU Gender) que se aplico en Diciembre del 2013, no influye en la prima del seguro para aquellos seguros que antes se aplicaba la distinción de sexo como bien eran decesos, salud, auto, vida, accidentes, etc....

¿Qué puede costar un entierro?

Esta es una gran pregunta que ya que no es lo mismo lo que le cuesta a una compañía de seguros que a nosotros mismos si fuéramos a nivel particular.

Los capitales indicados en póliza van en acorde sobre todo al lugar que pertenezcas (código postal), se dan muchos casos en poblaciones colindantes que el valor del nicho es diferente. En estos casos hay que subir el valor del capital adicional.

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¿Cómo tributan los seguros de decesos?

Todos los servicios funerarios así como el resto de servicios ligados al fallecimiento que pudieran venir incluidos en el contrato no están sujetos a tributación ni en el IRPF del fallecido ni en el Impuesto sobre Sucesiones de los herederos.

Prestaciones Económicas derivadas de otros seguros que puedas contratar con tu seguro de decesos

Seguro de accidentes: Las prestaciones derivadas de un seguro de accidentes están exentas del IRPF en la medida en que se cumplan los siguientes requisitos:

  • Según la Dirección General de Tributos es necesario que el seguro cubra exclusivamente el riesgo de accidente no siendo de aplicación cuando se cubran otros riesgos dentro del mismo seguro.
  • O que el importe no exceda de los límites fijados legalmente por el sistema de valoración de daños personales en accidentes de circulación.
  • Si no se cumplen dichos requisitos, la prestación que recibas del seguro de accidentes será considerada ganancia patrimonial que deberás integrar en la base imponible del IRPF.

Si se produjera el fallecimiento de algún asegurado que tuviera contratada esta cobertura la prestación económica que perciban los beneficiarios estará sujeta al Impuesto sobre Sucesiones.

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  • Subsidio por hospitalización: la prestación económica que recibas mientras estás hospitalizado tiene la consideración de ganancia patrimonial que debes integran en la base Imponible del IRPF.
  • Subsidio por incapacidad temporal: la prestación económica que recibas mientras estés de baja tiene la consideración de ganancia patrimonial que debes integran en la base Imponible del IRPF.
  • En los Territorios Históricos del País Vasco, las prestaciones derivadas de seguros por daños personales se encuentran exentas hasta 150.000 euros, 200.000 euros si la lesión inhabilitara al perceptor para la realización de cualquier ocupación o actividad o 300.000 euros si, adicionalmente, el perceptor necesitara de la asistencia de otra persona para los actos más esenciales de la vida diaria.

Además, no se requiere que el seguro cobra exclusivamente el riesgo de accidente para tener derecho a la exención.

Los criterios señalados son orientativos. El tratamiento fiscal vendrá determinado por la normativa aplicable y las consultas de la Administración Tributaria. Para mayor información fiscal, debes ponerte en contacto con tu entidad o distribuidor de seguro. 

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Esta última información fiscal se ha obtenido del blog de UNESPA “Estamos Seguros” y si quieres más información sobre el seguro de decesos puedes visitar este enlace (+)

Para un mejor asesoramiento se recomienda acudir a una correduría de seguros.

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