Plan de Pensiones, una buena forma de preparar tu jubilación
Su funcionamiento se basa en aportaciones periódicas o puntuales realizadas por el partícipe que son invertidas por los gestores del plan de pensiones, siguiendo unos criterios de rentabilidad y riesgo previamente establecidos en la política de inversión del plan.
Que son planes de pensiones
El plan de pensiones es un producto de ahorro provisional a largo plazo cuyo principal fin es el de generar un ahorro del que disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas.
Plan de pensiones privado
Establecer una clasificación de tipos de planes de pensiones es complicado pues hay muchos factores que entran en juego.
Pero, atendiendo a las principales modalidades bajo las que pueden suscribirse los planes podemos dividir estos en tres clases:
- Individuales, que son los que contratan de manera voluntaria las personas privadas, los particulares, con las entidades financieras o aseguradoras.
- Asociados, que están promovidos por asociaciones, gremios, sindicatos u otros colectivos.
- Empleo, que promueven principalmente las empresas y en los que los empleados de cada compañía son los partícipes.
Otra manera de diferenciar las clases de planes de pensiones es en función de las aportaciones y de las garantías futuras que ofrecen. En los planes de aportaciones definidas, que pueden ser realizados por cualquier promotor, se acuerda una aportación periódica que el titular deberá cumplir.
En ellos no se deciden por anticipado las prestaciones que tendrá el plan en un futuro, ya que el titular recibirá el dinero que haya invertido más la rentabilidad producida. Tiene el riesgo de que ésta puede ser positiva o negativa, en función de los resultados que hayan obtenido los gestores del plan.
Planes de empleo y asociados
Las otras dos modalidades solo se destinan a los planes de empleo y asociados, y nunca a los individuales.
Es el caso de los planes de prestaciones definidas, en los que se fija una rentabilidad al comienzo de la inversión, lo que asegura la recuperación total del dinero invertido.
Los planes mixtos, que mezclan características de los dos anteriores, ofrecen una rentabilidad mínima en el momento del rescate y a la vez establecen una cantidad fija de forma periódica.
La última clasificación podemos realizarla en orden a la política de inversión que se realice con el fin de dar rentabilidad a los titulares.
Tal vez te pueda interesarSeguro de Vida, una tranquilidad para la familiaEn este aspecto podemos separar los planes de pensiones en cinco grupos, llamador renta.
- Fija -tanto a corto como a largo plazo-, que suponen un escaso riesgo y por tanto una menor rentabilidad.
- Variable, que ofrecen una rentabilidad elevada para el titular del plan pero suponen un riesgo importante.
- Renta fija mixta, que mezclan las inversiones en renta fija y variable, aunque estas últimas no pueden superar el 30% del dinero total del plan.
- Renta variable mixta, que también combinan ambas inversiones pero con otra condición, que las de renta variable supongan entre un 30 y un 75% del total del plan de pensiones; y los garantizados, que ofrecen al titular la garantía de que recibirán el total del dinero que hayan invertido.
Ni qué decir tiene que estos últimos brindan una rentabilidad muy baja ya que prácticamente no existe riesgo para el inversor.
Aportación a plan de pensiones
Los planes de pensiones se basan en las aportaciones que el cliente realiza. Estas pueden ser periódicas o puntuales. No existe obligación alguna de realizar aportaciones, pudiendo suspenderse y reanudarse en cualquier momento. La aportación máxima anual asciende a 2.000 €.
Además, las personas cuyo cónyuge no disponga de rendimientos netos del trabajo y/o cuyas actividades económicas sean inferiores a 8.000 € anuales, podrán aportar al plan del cónyuge un máximo de 1.000 € anuales.
De manera adicional, las personas con una minusvalía física o psíquica reconocida igual o superior al 65 %, el límite máximo anual de las aportaciones se incrementa hasta los 24.250 €, incluyendo las aportaciones realizadas en su favor por terceras personas, que no podrán exceder los 10.000 € anuales.
Plan de pensiones rentabilidad
Un plan de pensiones debe ofrecer rentabilidad además de un ahorro para el futuro, a través de la inversión. Esto quiere decir que el capital aportado por el cliente a lo largo de los años no se queda inmovilizado, sino que se invierte siguiendo unos criterios de riesgo y rentabilidad previamente establecidos en un documento aprobado por el Regulador y conocidos por el partícipe con el objetivo de obtener beneficios.
De esta manera, en el momento de rescatar su plan de pensiones, el partícipe puede esperar no solo el dinero acumulado a través de las aportaciones, sino que la rentabilidad de los planes de pensiones dependerá de los factores que a continuación analizaremos.
Aportaciones periódicas
La rentabilidad de un plan de pensiones crece con las aportaciones periódicas que realizan sus partícipes; estas se pueden realizar de manera periódica (mensual, trimestral…) o de manera esporádica (aportaciones puntuales sin periodicidad definida) y no podrán en ningún caso exceder el límite máximo establecido por ley, que asciende a 2.000 €.
Activos Financieros
Conforme el dinero se vaya acumulando en el plan, los gestores lo irán invirtiendo en diferentes activos financieros que dependerán del perfil de inversión al que responda el mismo.
Existen tres perfiles de inversión frecuentemente aceptados y que dependen del nivel de riesgo que asumen y por tanto de la rentabilidad a la que aspiren. Los perfiles de los que dependerá la rentabilidad de los planes de pensiones son: conservador, moderado o decidido.
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De esta forma llegamos a una de las claves de la rentabilidad de los planes de pensiones: a mayor riesgo de la inversión, mayor puede ser la rentabilidad obtenida pero también las pérdidas a las que se puede enfrentar el partícipe.
Por el contrario, cuanto menor es el riesgo asumido, menor es la rentabilidad potencial pero menores son también las posibles pérdidas en las que puede incurrir la inversión.
Rentabilidades
Que fondos: Ver rentabilidades.
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensión: Ver rentabilidades.
Plan de pensiones traspaso
Para poder llevar a cabo el traspaso de nuestro plan de pensiones tenemos que cumplir una serie de procedimientos y plazos.
1) El primer paso es solicitar el traspaso a la entidad gestora a la que vamos a llevar el plan de pensiones. Para ello, tenemos que facilitar el nombre de nuestro plan de pensiones y acreditarnos como partícipe.
2) Esa solicitud será gestionada por la entidad gestora de destino, que procederá a solicitar a la entidad de origen la solicitud de traspaso del partícipe.
3) Los plazos legales estipulados hablan de dos días hábiles de la entidad de destino para comunicarlo a la entidad de origen. Esta tendrá un máximo de cinco días hábiles desde que se reciba la comunicación para ejecutar el traspaso a la entidad de destino.
En grandes cifras, en torno a unos 10 días en tener el dinero en el nuevo plan.
Como rescatar un plan de pensiones
De esta forma, a la hora de rescatar su plan de pensiones, el titular obtiene tanto el dinero depositado a lo largo de los años como la rentabilidad que éste haya podido generar. Veamos con más detalle cómo funciona un plan de pensiones.
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Las cantidades aportadas anualmente al plan de pensiones pueden ser desgravadas en IRPF, reduciendo la base imponible y ofreciendo por tanto un importante ahorro fiscal que dependerá del tipo marginal del contribuyente.
Por ejemplo, si se tiene un tipo de retención del IRPF del 24 % y se aporta al plan de pensiones un total de 2.000 € anuales, el ahorro en concepto de impuestos sería de 480 €.
Desgravación anual máxima
La desgravación anual máxima será de 2.000 € o del 30 % de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. En caso de exceder el límite de desgravación, se podrá trasladar el exceso a la declaración de IRPF de los cinco ejercicios siguientes.
Por otro lado, a la hora de rescatar el plan de pensiones el capital que se obtenga tributará en IRPF como del rendimiento del trabajo independientemente de la contingencia que genere el derecho al rescate.
De este modo, cuando se produce por fallecimiento del titular, los beneficiarios o herederos tributarán en IRPF como rendimientos del trabajo y en ningún caso en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
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Nota: Para la legislación actual 2021. Para un mejor asesoramiento se recomienda acudir a una correduría de seguros.
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